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小心办信用卡花钱不用还的骗局 想想怎么可能

中国反传销网 来源:互联网 作者:admin 2019年07月04日 总浏览数: 我要评论(0)

剁手后没钱还信用卡?那就让智能代还来帮你,信用卡只需要预留5%的额度即可帮你还完全部账单,且自动操作,美化账单,有助提额等,而你要付出的仅仅是一点刷卡手续费。

有这么美好的事情?拨开迷雾还原真相,才发现智能代还并不是从天上掉下的“馅饼”,反而暗藏了不少套路和“陷阱”。

还款神器

毕业参加工作才两年的王杰月薪不高,但90后的他喜欢超前消费,刚刚过去的618电商狂欢节,他疯狂买买买,已经刷爆了手上的四张信用卡。“刷卡一时爽,还款火葬场”,面对即将到来的高额账单,想想头都要炸了。

近日刷微信朋友圈,王杰无意中看到了一则“YKSH”信用卡智能代还APP的推广广告,宣称手续费低、且可无限推迟还款。

看到王杰感兴趣,朋友周默热心地介绍起来。

信用卡有一个账单日与还款日,一般相差20天左右,譬如账单日为每月5日,那还款日通常为每月25日,在还款日之前要存入资金,可以一次性存入,也可以多批次存入。这期间存入的资金如果消费掉了,信用卡则自动计入下期账单,而不影响当期账单抵扣。

这种代还模式是利用信用卡本期账单与下期账单之间的时间差,由用户通过代偿平台循环刷取,用下期账单的欠款来偿还本期账单的欠款。

智能代还流程模式简析

例如一张10000元额度的信用卡,刷了9500元,即本期账单9500元,余额剩500元。在账单出来之后,还款日之前,利用信用卡的余额在智能代还APP上设置账单,APP会根据设置好的账单计划帮用户自动执行还款,通过每次消费500元,然后又还回来500,相当于9500元的账单分19次还回来,19×500=9500元完成本期账单的全额还款。

某智能代还APP操作页面

而这种操作方式,手续费还不到1%,算起来比分期还款13%-15%和最低还款18%-20%的年化费率低多了。

周默告诉王杰,使用智能代还,不仅能轻松还账单,还能养卡额度。他们YKSH智能代还刷卡通道背后的商家,不论是线上线下,每一笔消费,在银联的云闪付APP里都是有记录可查的,跟你自己去消费一样的。账单会非常漂亮,而且及时还款,这种客户自然受到银行青睐。

某智能代还APP推广人员朋友圈截图

“我之前有张额度5000的卡,现在已经提到了1万,而我才用了这个APP三个多月时间。”为了让王杰更好地相信,周默进行了现身说法。

传销的推广模式

周默告诉王杰,智能代还类APP不仅能帮还账单、养卡提额,还能赚钱盈利。随后,王杰被朋友邀请加入了一个数百人的YKSH会员微信群,发现不少用户都在极力推荐入群新人下载该APP,并邀请新人缴纳331元成为会员。这样一来,新的信用卡持卡人每次套现还款时,其“推广者”就可获得收益,其中不同级别可获得不同收益。

YKSH智能代还APP会员等级及佣金制度

YKSH有普通用户、VIP、银咖、金咖、钻咖、黑咖共6个等级,级别越高,还款费率越低,推荐奖励、提成就越高。而从VIP开始,必须要发展一定的会员数才能晋级,而晋级后,就能赚取更多的入会推荐费提成以及刷卡手续费分成。按照模型推算,等级最高的黑咖会员单日收入能达到1万-10万。而此种模式,已经初步具备了传销金字塔模式的雏形。

王杰的朋友那么热忱诱导其成为会员并升级为VIP,目的不言而喻了。

为了更好地传播推广,该会员微信群每晚还会进行最高等级黑咖会员的语音直播分享,分享他们从事YKSH推广后给生活带来的翻天覆地的变化,并极力宣传智能代还一个为有梦想的人提供一个低投入、0成本,简单轻松的创业平台,并号召更多人加入团队,共同发掘“信用经济”发展大趋势的红利。

消金社注意到,这些分享人,基本也都拥有多年的安利等直销和微商从业经验,因此对这种人拉人的推广模式十分熟稔。

据YKSH内部人士透露,目前全国团队人数已达到数十万人,并且还在快速发展。而根据分享得知,来自湖北大冶的一位黑咖,在5个多月的时间便通过人拉人、层层返利的模式组建了近6万人的团队。

下游有各级代理的类传销方式的推广,中游有用户、支付公司和商家通道的配合,上游有系统供应商提供装备。事实上,智能代还已经形成了一套完整的产业链。

一直从事智能代还系统开发的李超告诉消金社,仅他们一家公司就已经销售出了500多套系统。因此,目前市场上从事智能代还的APP则远超这个数。

“除去0.3%的支付通道费率成本,一般设置会员用户0.58-0.6%,非会员用户约0.9%,仅计算会员,那利润就是0.28-0.3%乘以交易量。而目前使用我们系统的一家智能代还APP,日交易量已经做到了3000万。”李超向消金社透露到,当时这家公司购买他们的系统仅花了15万元,而现在想做他们的县级代理和市级代理的费用就分别达到8万和22万,就是因为看见了智能代还的商机。

一家智能代还公司的内部资料提到“目前,中国人均负债已达10万,90后人均负债更是高达20万,未偿个人信贷5.8万亿元,其中78.8%的人表示有还款压力。目前仅有1%的用户使用这样的智能还款软件,这个行业才刚刚开始,是最容易成功的时候……”

暗藏的风险

据了解,智能代还的兴起最早要追溯到养卡中介,他们需进行批量卡片的统一管理,随着移动支付的快速崛起,便逐步发展成用户通过APP可自行下载使用。最近一年多来,随着信用卡市场的火爆,智能代还正呈蓬勃发展之势。

智能代还真的是一个前途无量的新兴行业?恐怕并没有想象中的那么好。

要使用代还信用卡APP,用户必须填写姓名、身份证号、信用卡账号、CVV码(安全码)等敏感信息,如果被某些不怀好意的平台利用,既可以进行信息转卖,又可以无声无息从信用卡上盗刷捞上一笔。

某智能代还APP绑卡页面

之前有媒体曾报道,一位使用了智能代还平台“叮咚生活”三个月的市民,起初两个月,信用卡账单确实都如期还清,然而之后这位市民的信用卡在被莫名刷出2700元后,还款再也无法到账。

除了存在个人敏感信息泄露和被盗刷的风险,智能代还的操作方式,其本质依然为信用卡套现,只不过从线下POS机套现改为线上套现。既然是套现,就存在信用卡被封卡和降额的风险。

“银行的目的就是为了赚钱,只要做得不要太明显就没事。通过这个方式,银行可以减少逾期的发生,还能赚取刷卡手续费,两全其美。”某智能代还从业人士对消金社表示。

某智能代还APP推广人员微信聊天记录截图

某智能代还APP对接的商户分为落地商户和线上商户两类,该APP推广人士告诉消金社,在他们平台操作,渠道对接的都是真实商户,积分是最好的证明。因为只有在正规的全费率商户消费,银行才能赚到它该赚到的手续费,才会给用户积分。

某智能代还APP截图

“假消费,真套现”的行为,却能对接真实商户。如此操作,需要支付公司配合,为什么支付公司愿意这么做?

有业内人士曾表示,移动POS收单是一个低毛利率的行业,用户端的刷卡手续费平均在0.6%左右,支付机构在其中可挣得一定比例的手续费分润。

“对业务结构中存在的套现情况,支付机构是清楚的,但由于流水大,存在较大套利空间,许多支付机构为智能还款应用开放支付通道。直营团队会稍微克制一些,但代理就逐利性更强,怎么来钱怎么干。”上述人士说道。

以费率0.65%为例,每套现1万元,用户付出65元,银行拿大头四十多元,银联获得约6元,支付公司获得4-7元,代理商获得7-10元。

2017年底,第三方支付代扣市场经历了一轮整顿,代扣业务毛利率随之下降,理论上几无成本的代付业务成为了一个重要的利润环节,移动POS收单成了各家支付公司的“香饽饽”。一家第二梯队支付机构公布财报数据显示,其代收付毛利率从2016年到2018年分别为33.16%、46.58%、53.28%,呈现直线上升的态势。

作为信用卡的发卡机构,银行对于“伪装”得很好的智能代还,并非毫不知情。

“在对用户交易时间、交易金额与交易量的统计分析基础上,当一笔交易发生时,我们银行的大数据监控交易模型会对交易进行评分,以某阈值为分界点,将交易判定为正常或欺诈。”一位银行的风控人士告诉消金社,虽有些交易隐藏得越来越好,但银行的风控模型也在不断升级,被大数据风控模型发现的明显套现和疑似套现行为,会对客户进行分类处理,风险系数大的就直接降额乃至停卡。

一位信用卡代办中介说:“我办过几个用这种智能代还APP的客户,基本都是被拒了,原因多数是:客户存在风险套现行为。其实每个套现的人,银行都能检测到,只不过是银行根据每个人的风险系数,睁一只眼闭一只眼而已。”

数据显示,截至2018年底,我国信用卡累计发卡量9.7亿张,交易金额38.2万亿元。其中人均持有信用卡数为0.7张,而这个数字,不足美国的四分之一。信用卡市场无疑具有巨大的发展潜力,自然也给了各路人马掘金的机会,包括从事信用卡套现、智能代还等在内的“黑灰产”。

事实上,近年来,监管层也对这一块加大了处置力度,2017年央行发布《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》将POS套现视为违规加大打击力度,而近日银联发文《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》整顿手机POS刷卡器市场,共有1285个品牌被关停。

下个整顿对象会是智能代还信用卡APP吗?

有业内人士判断,监管不会马上管死这个行业,但是会逐步整治。这波智能代还APP风潮,注定是赚快钱的,做不了多久。到那个时候,不知道平台用户信息还会被数据贩卖的黑产倒卖多少次。

套现是一种依附信用卡而存在的业态,而智能代还只是一种新兴的网络套现形式。野火烧不尽,春风吹又生。即便被打压,或许它还会以其它形式冒出来。

一家第三方支付机构副总裁接受媒体采访时表示:“监管收紧能在一定程度上对套现的规模和比例形成遏制,但套现现象不会消失。某种程度上,这和人性有关。因为但凡是无法被充分满足的刚需,都必然伴随着黑灰产的存在。”

注:文中部分受访者为化名。

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