无论是信用卡人工代还，还是智能代还软件，这段时间又活跃了起来，代还市场鱼龙混杂，部分智能代还平台更是通过拉人头方式进行快速裂变。

近日，裁判文书网披露的一则行政裁定书显示，深圳招财猫智还信息科技有限公司在推广中涉嫌传销模式，商丘市睢阳区人民法院经过审查，最终冻结深圳招财猫智还500万银行存款。

涉嫌传销模式

根据行政裁定书看，深圳招财猫智还信息科技有限公司在商丘发展会员时，有传销的嫌疑，并且还组织策划传销活动，因此，商丘市睢阳区市场监督管理局向河南省商丘市睢阳区人民法院提出申请，要求冻结被执行人深圳招财猫智还信息科技有限公司500万元银行存款。

据「支付百科」了解，这已不是第一家信用卡智能代还被曝涉嫌传销问题，许多此类信用卡智能代还软件，在软件推广上的形式跟传销十分相似，设置层层代理模式，以提成的方式吸引用户成为代理。

企查查信息显示，深圳招财猫智还信息科技有限公司成立于2019年7月，注册资本1000万元人民币，法定代表人为陈晓舟，在陈晓舟之前，深圳招财猫智还执行董事为朱俊璋，其曾持有招财猫智还70.00%的股份。

此外，招财猫智还曾两次出现经营风险。在2019年10月及2019年12月，因通过登记的住所或经营场所无法联系，招财猫智还被深圳市市场和质量监督管理委员会列入经营异常名录。

频繁的工商信息变更及经营场所的不断更换，也暴露出招财猫智还内部存在的问题，由于本身合规性未得到官方认可，缺乏支付业务牌照，这类信用卡智能代还软件也面临着随时被监管取缔的风险。

据「支付百科」了解，招财猫智还曾与仁爱体系共同推出过智能聚合平台亿趣，仁爱体系靠直销起家，并且运作过多个信用卡代还项目，包括叮咚智还、优可生活等。

“叮咚智还”去年曾被湖南台都市时间栏目曝光，彼时从叮咚智还的官方宣传中，就可看到与传销相关的信息，其分为免费会员和VIP会员两类，免费会员的还款利率是0.75%，VIP会员的还款利率有78折优惠，即0.59%。

如果推荐了50个免费用户，每个用户每月还3万信用卡，则每月可获得2400元补贴；

如果推荐了100个免费用户，每个用户每月还5万信用卡，则每月可获得100*80=8000元补贴，这种明显的“拉人头”模式，与招财猫智还的推广模式极其类似。

从叮咚智还到养提还再到招财猫智还，信用卡智能代还软件风险屡屡曝光的背后，也反映出此类智能代还软件尚不稳定，在严监管的大环境下，信用卡智能代还成为被打击的对象。

关停潮来临

伴随着信用卡用卡群体的不断壮大，逐渐催生出了信用卡智能代还等各类产业，信用卡超700亿的逾期金额，也为信用卡智能代还创造了广阔的市场。

智能代还软件自诞生以来，一直饱受争议，其有利有弊，正如硬币的两面性，智能代还的确解决了部分人信用卡还款的需求，被奉为还款神器，通过智能代还部分持卡人实现了按时还款，避免了征信逾期。

百度输入“信用卡智能代还”，出来一堆相关信息，几乎所有代还软件都标注着精养提额、安全可靠、智能还款，这些宣传广告也成功吸引了一大批用卡人士的关注。

然而从去年以来，多家信用卡代还软件出现风险问题。「支付百科」此前就曾报道过，“叮咚智还”、“养提还”等智能代还软件，通过虚假交易的方式，坑害用户的信用卡。用户在使用信用卡智能代还软件时，也应对智能代还平台的背景充分了解。

2019年11月，银联发布了《关于开展收单机构信用卡违规代还专项规范工作的通知》，要求收单机构全面开展自查整顿工作，银联发文后不久，便有信用卡代还平台主动关停相关业务。

此前，上海奔卡信息科技有限公司旗下信用卡代还平台“还吧”发布通知称，为了配合银联（银发 〔 2019 ] 85 号）文件以及银联业管委（2019 ) 53号文件整改，关闭计划添加、用户充值功能。

截至目前，已有包括还吧、赚赚科等多家代还平台关停代还业务，信用卡代还平台的关闭，会使一部分持卡人与代还代理商受到影响，但从长远来看利大于，在严监管的大环境下，信用卡代还很可能会迎来关停潮。